Chi ha acceso un mutuo spesso ignora che, in determinate circostanze, ha diritto a recuperare parte delle somme versate alla banca nel corso degli anni. Si tratta di rimborsi legati esclusivamente al rapporto contrattuale con l’istituto di credito, non a fattori esterni, e che richiedono comunque di conoscere bene i propri diritti per poterli far valere.
Il caso più semplice riguarda l’estinzione anticipata del mutuo. Chi salda il debito residuo prima della scadenza naturale del contratto ha diritto al rimborso della quota di costi fissi e ricorrenti non goduta, calcolata in proporzione al numero di rate rimanenti. La stessa logica vale per l’eventuale polizza assicurativa collegata al mutuo, il cui premio va restituito per la parte relativa al periodo non ancora trascorso — un diritto che sussiste anche in caso di surroga, come alternativa al semplice trasferimento della polizza.
Come funziona il rimborso sul mutuo
Dall’importo dovuto va sottratta l’eventuale penale prevista dal contratto, tenendo però presente che esistono casi di esonero e che le clausole vessatorie sono comunque nulle.
Più articolato è il caso dei costi applicati in modo scorretto o contrario alla normativa. Rientrano in questa categoria le penali illecite, ad esempio quelle applicate sui mutui per la casa contratti da privati dopo il 2 febbraio 2007 in caso di estinzione anticipata, quando superano i limiti fissati dalla legge o derivano da clausole vessatorie.
Un capitolo a parte riguarda il tasso usurario e l’anatocismo bancario, due situazioni spesso confuse ma sostanzialmente diverse: nel primo caso gli interessi superano il limite legale massimo previsto per il periodo di riferimento, e danno diritto al rimborso di tutti gli interessi versati oltre al ricalcolo delle rate residue; nel secondo, che consiste nel calcolo di interessi su interessi già maturati, il rimborso riguarda solo la parte di interessi effettivamente eccedente. Anche penali e costi aggiuntivi applicati impropriamente in caso di surroga rientrano tra le somme da restituire.
Una vicenda particolare riguarda i mutui indicizzati all’Euribor tra il 29 settembre 2005 e il 30 maggio 2008, periodo in cui diverse banche internazionali sono state sanzionate dalla Commissione europea per un’intesa anticoncorrenziale che ha manipolato i tassi di riferimento. Chi ha pagato rate calcolate su quell’indice in quel periodo ha diritto al ricalcolo degli interessi applicando il tasso legale di sostituzione, un diritto che, secondo la sentenza della Cassazione n. 34889/2023, spetterebbe a tutti i mutuatari coinvolti anche se la propria banca non è stata direttamente sanzionata.
I rimborsi stimati si aggirano attorno ai 7.000 euro ogni 100.000 euro di mutuo, anche se per i contratti con banche non sanzionate resta necessario attendere i pareri delle Sezioni Unite della Cassazione e della Corte di Giustizia UE prima di poter agire con maggiore certezza.
Per avviare la procedura, il primo passo è calcolare l’importo effettivamente dovuto, operazione che conviene affidare a professionisti o associazioni specializzate. Una volta determinata la cifra, si può presentare una richiesta formale alla banca tramite PEC o raccomandata con ricevuta di ritorno. Se l’istituto non risponde, o lo fa in modo insoddisfacente, diventa necessario rivolgersi a un avvocato specializzato in diritto bancario, che potrà seguire la mediazione obbligatoria e, se necessario, l’eventuale causa.
È fondamentale muoversi prima che scadano i termini di prescrizione, fissati in dieci anni dalla chiusura del contratto: superata questa soglia, la banca può legittimamente rifiutare il rimborso. Conservare tutta la documentazione relativa al mutuo, dal contratto originario ai costi sostenuti negli anni, resta indispensabile per sostenere la richiesta; nel caso specifico dei tassi Euribor manipolati, inoltre, le class action possono rappresentare uno strumento utile per contenere i costi legali e semplificare la causa.
Va infine ricordato che, a prescindere dai casi di rimborso appena descritti, restano disponibili le ordinarie detrazioni fiscali sulle spese sostenute per il mutuo, recuperabili attraverso la dichiarazione dei redditi.